以數(shù)字化為特征的智能消費(fèi)金融下半場(chǎng)，“他們”終于被看見(jiàn)。

長(zhǎng)期以來(lái)，由于他們的身上固有的“農(nóng)民工、打工仔、外來(lái)妹、職場(chǎng)小白”等標(biāo)簽，普惠金融政策于他們而言，一直是“看上去很美”。傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)他們的認(rèn)知是：工作不穩(wěn)定、缺乏抵押物、資產(chǎn)薄弱等。于是，他們成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直也觸達(dá)不了的“征信白戶”。

不僅僅是在中國(guó)，這幾乎是一個(gè)世界性的難題——美國(guó)現(xiàn)代征信業(yè)始于以FICO為代表的自動(dòng)化信用評(píng)分的推廣。自1989年推出至今，F(xiàn)ICO自動(dòng)化信用評(píng)分同樣也暴露出對(duì)上述特征人群金融包容度較低、特定群體陷入低信用惡性循環(huán)等諸多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。他們也在不斷尋求技術(shù)上的升級(jí)以解決上述問(wèn)題。

如今，中國(guó)的征信白戶們?cè)谙M(fèi)金融市場(chǎng)遇到的難題，終于在行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中有解了。

《2021消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主題調(diào)研報(bào)告》顯示，新一線城市、二線城市、三線城市的消費(fèi)金融用戶在50%以上，24歲至35歲之間的用戶合計(jì)在70%左右。有實(shí)證顯示，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)覆蓋的人群已經(jīng)逐漸覆蓋到征信白戶了。

數(shù)字技術(shù)化解征信白戶難題

長(zhǎng)期以來(lái)，征信白戶得不到“信貸信任”，也很難享受到消費(fèi)金融服務(wù)，甚至對(duì)于很多人而言，這種體驗(yàn)可以直接升級(jí)為難以獲得“信貸尊重”。這個(gè)問(wèn)題不僅僅存在于中國(guó)市場(chǎng)，美國(guó)金融機(jī)構(gòu)也因?yàn)樽詣?dòng)化信用評(píng)分也因包容度較低，從而產(chǎn)生了嚴(yán)重的“信用隱形”問(wèn)題。

在美國(guó)，情形大致與中國(guó)相同。信用隱形者主要包括兩類(lèi)群體：一是未被傳統(tǒng)銀行體系納入的群體；二是信用歷史空白的年輕人。有研究表明，約有2600萬(wàn)美國(guó)成年人屬于信用隱形群體；除此之外，有1900萬(wàn)人因信用記錄不足而無(wú)法被評(píng)分。

其實(shí)，從現(xiàn)實(shí)條件看，征信白戶的處境更需要消費(fèi)金融服務(wù)。同時(shí)，未來(lái)隨著職場(chǎng)變化、職業(yè)發(fā)展，他們有可能成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶。而當(dāng)這一群體無(wú)法享受消費(fèi)金融服務(wù)時(shí)，普惠金融的全面落實(shí)和滲透也無(wú)從談起。從某種程度上可以說(shuō)，這是消費(fèi)金融市場(chǎng)的一次“錯(cuò)過(guò)”。而今，在中國(guó)市場(chǎng)，管理層也希望可以盡快填補(bǔ)這一人群的金融供需不均缺口。

政策上，已經(jīng)能夠看出在逐步向征信白戶傾斜。3月4日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，支持鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。所謂的“新市民”，指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，目前約有3億人。

雖然新市民不完全等同于征信白戶，但是兩者高度重合。

業(yè)內(nèi)人士表示，新市民是未被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融服務(wù)滿足的群體；對(duì)他們的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是金融數(shù)字化的目標(biāo)之一，數(shù)字科技時(shí)代，金融服務(wù)應(yīng)該不斷創(chuàng)新，以滿足更多人個(gè)性化、多樣性的需求。

一個(gè)值得欣慰的現(xiàn)象是——在擴(kuò)大內(nèi)需、消費(fèi)升級(jí)的大勢(shì)之下，消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程已經(jīng)在不斷提速。消費(fèi)金融數(shù)字化就是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字科技為依托，用數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)決策，構(gòu)建更加開(kāi)放、融合、包容的全新消費(fèi)金融生態(tài)。這其中既包括傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，也包括持牌的非銀消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。數(shù)字化進(jìn)程的加速，無(wú)疑將不斷“利好”曾被消費(fèi)金融市場(chǎng)“錯(cuò)失”的用戶。

無(wú)論是傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)，還是第一梯隊(duì)產(chǎn)業(yè)系的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，都在不斷加碼數(shù)字化投入。無(wú)論是在資金投入上，還是在科技人才的配備上都呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，且相較傳統(tǒng)銀行，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)具有更靈活的機(jī)制。

但細(xì)分來(lái)看，銀行系和產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)客戶、審核客戶資質(zhì)的角度還是略有差異。銀行系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)依然會(huì)出于逾期風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)控壓力的考量，對(duì)新市民進(jìn)行合理規(guī)避；而以馬上消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“馬上消費(fèi)”）為代表的一些產(chǎn)業(yè)系持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于新市民則更包容，因?yàn)樗麄兏鼧?lè)意拓展具備潛在消費(fèi)能力、且有更強(qiáng)的超前消費(fèi)需求和欲望的年輕群體。

本質(zhì)上，傳統(tǒng)銀行系金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)更多是將原來(lái)線下的信息基礎(chǔ)及客戶群體基數(shù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進(jìn)行線上拓展，提升和優(yōu)化服務(wù)；而產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)則是“數(shù)字科技原住民”，通過(guò)技術(shù)、平臺(tái)、系統(tǒng)的加持，將線上服務(wù)機(jī)制向線下進(jìn)行創(chuàng)新整合拓展，利用科技創(chuàng)新賦能消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控 讓征信白戶獲“入場(chǎng)券”

一直以來(lái)，消費(fèi)金融難以觸達(dá)征信白戶的一個(gè)最主要原因，無(wú)非是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)難以控制。而金融服務(wù)的核心就是風(fēng)險(xiǎn)控制。

由于消費(fèi)金融產(chǎn)品大部分為無(wú)抵押純信用貸款，且具有小額、分散、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)，對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，客戶的“基因”向他們的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高的要求，甚至要求整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)都要以數(shù)字化為引領(lǐng)、以創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，用更強(qiáng)大的風(fēng)控手段，以滿足征信白戶的金融服務(wù)需求。

征信白戶消費(fèi)金融服務(wù)的空白，從某種意義上，就是消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)據(jù)信息不充分、關(guān)鍵信息缺失造成的風(fēng)控失能。對(duì)于消金公司而言，誰(shuí)能夠利用大數(shù)據(jù)等數(shù)字科技有效提升風(fēng)險(xiǎn)控制，利用數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化智能風(fēng)控管理模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)征信白戶的高效授信決策，令征信白戶合規(guī)進(jìn)入信任名單，誰(shuí)就率先占有了這塊“蛋糕”。對(duì)于征信白戶而言，這是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)的“科技福利”。

得益于大數(shù)據(jù)風(fēng)控不斷提升的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，馬上消費(fèi)自主研發(fā)了全新一代大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)，使得其服務(wù)已經(jīng)覆蓋了很大一部分征信白群體，這其中不乏有剛剛就業(yè)的大中專(zhuān)畢業(yè)生、進(jìn)城務(wù)工人員等新市民。

馬上消費(fèi)將全流程風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化，將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到市場(chǎng)拓展與營(yíng)銷(xiāo)、授信及貸后管理、目標(biāo)客群優(yōu)化等各個(gè)環(huán)節(jié)；策略個(gè)性化，依靠大數(shù)據(jù)模型為客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，對(duì)不同的用戶實(shí)施不同的策略，風(fēng)險(xiǎn)更加可控；信息度量化，在預(yù)測(cè)和決策中綜合使用這些信息進(jìn)行最優(yōu)決策，并能夠讓系統(tǒng)平臺(tái)全自動(dòng)執(zhí)行。

馬上消費(fèi)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“只有強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及較高的科技創(chuàng)新能力，才能保障安全、高效、便捷的用戶體驗(yàn)，使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)拓寬服務(wù)客群、提升服務(wù)質(zhì)量有了更多可能”。馬上消費(fèi)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控已經(jīng)為新市民和征信白戶的金融服務(wù)提供了技術(shù)層面解決之策，現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)風(fēng)控的實(shí)施方式豐富多元。

目前，馬上消費(fèi)已為超670多萬(wàn)征信白戶建立了信用記錄，解決了銀行金融服務(wù)覆蓋不充分。讓數(shù)字創(chuàng)新成果惠及更多群體，切實(shí)滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的美好生活向往。

當(dāng)數(shù)字化不斷賦能消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)就是——后臺(tái)智能風(fēng)控更加精準(zhǔn)、彈性、高效，才可以更好地幫助有消費(fèi)需求、且符合條件的新市民或者征信白戶獲得消費(fèi)金融服務(wù)的“入場(chǎng)券”。

金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化改革讓金融服務(wù)趨向個(gè)性化、智能化，能夠?yàn)閺V大新市民提供更有溫度的金融服務(wù)，以達(dá)到的真正意義上的普惠金融。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)金融 金融機(jī)構(gòu) 金融服務(wù)